新罕布什尔州的银行联合起来反对美国国税局的报告提案

最近几个星期，一项要求银行向国税局提交美国银行账户财务报告的联邦提案招致新罕布什尔州共和党人的尖锐批评。州长和众议院议长认为，这将侵犯隐私和自由。

但就在华盛顿的立法者们对这个想法进行修补的时候，这个提议引起了另一个部门的关注:该州的银行。

银行代表和倡导将银行服务扩展到有需要的社区的人士说，拟议的报告政策可能会让低收入客户根本不开账户——他们说，这正是他们试图接触的人群。

“这不是一个好主意，”全美数字公平合作组织(National Collaborative for Digital Equity)的执行董事鲍勃·麦克劳克林(Bob McLaughlin)说。该组织总部位于新罕布什尔州，致力于缩小低收入家庭在经济和金融机会方面的差距。

McLaughlin继续说:“没有银行账户和没有银行账户的家庭对银行业务真的很害怕，否则他们就会去银行。”“……这将使问题变得更糟。”

根据必须得到国会批准的最初提案，美国财政部将要求银行向国税局提交一年内资金流入和流出合计至少600美元的账户的某些总体财务信息。这些信息包括一年内进入和离开账户的总金额;然后，美国国税局将利用这些信息查找任何可能引发所得税审计的异常情况。

这个想法得到了拜登政府的支持，目的是创造一个新的工具来帮助清除高收入的逃税者，让美国国税局收回损失的收入，并帮助支付正在谈判中的3.5万亿美元支出计划。民主党人援引财政部9月份的一份报告称，美国最富有的1%的收入者每年没有缴纳高达1630亿美元的税收。

美国财政部长珍妮特·耶伦(Janet Yellen)表示，政府打算利用这一工具来寻找高收入者，不会针对年收入低于40万美元的个人。

但批评人士表示，这个门槛太低，可能会涉及数百万美国国税局不打算审计的账户。

反对意见包括新罕布什尔州的美国众议院和参议院代表，他们一直在悄悄敦促同僚修改方案。10月7日，众议员克里斯·帕帕斯(Chris Pappas)致信众议院筹款委员会(Ways and Means Committee)主席理查德·尼尔(Richard Neal)，表达了选民对最低门槛过低的担忧。

据《纽约时报》报道，这些批评促使参议院民主党人在周二将最低限额从每年600美元修改为1万美元。

在麦克劳克林看来，这种调整并没有改变他所认为的这种方法的根本问题:报告要求将导致一些人认为把钱存入银行账户是有风险的。

“说服一个有过糟糕经历的人是一个挑战，而这将使情况变得更糟，”他说。

没有人

McLaughlin很清楚这个问题。作为全国合作组织的负责人，他一直支持BankOn等活动的努力，BankOn在全国范围内招募银行，为可能没有银行账户的低收入人群提供量身定制的账户。

麦克劳克林说，没有银行账户的人不会因为没有银行提供账户而回避账户。通常情况下，他们会避免这样做，因为他们过去有过这样的经历，有过糟糕的经历。例如，拥有拒付支票罚款的支票账户的租户必须非常小心:如果房东在他们的银行账户余额过低的时候存入租金支票，银行可能会对他们处以罚款。

新美国人和重新安置的难民有时不信任银行，因为他们把银行比作自己原籍国不值得信任的机构。

麦克劳克林说:“如果你担心孩子的食物和取暖费，那你担心的已经够多了。”“你不会特意增加一件自愿担心的事情。”

这些看法可能会持续一段时间;打破这些规则需要向这些居民提供简单的、免费的、没有任何附加条件的账户。他说，一项新的IRS报告要求可能会与这一策略背道而驰。

随着拟议中的规则继续在更广泛的和解方案中得到讨论，新罕布什尔州的共和党人毫不留情地对它进行了严厉抨击。

众议院议长谢尔曼·帕卡德(Sherman Packard)说:“这种‘拦截盘查’的方法包括向国税局提供人们在600美元以上交易的个人银行账户的更多信息，这样它就能更好地知道该审计谁。”多数党领袖杰森·奥斯本称这是“严重侵犯隐私”。

州长克里斯·苏努努也加入了进来。Sununu在上周的新闻发布会上提到和解方案时说:“富人将为此买单的想法……现在已经不存在了，因为现在他们要追查每个账户上有600美元交易的人。”

10月15日，该州总检察长约翰·福梅拉(John Formella)与其他19个州的总检察长一起，在给拜登和耶伦的一封信中正式反对这一规定，并指出了类似的担忧。

越来越多的人达成共识的

新罕布什尔州的国会民主党人也在努力控制这种做法，尽管他们还没有完全否认。

在他10月7日写给尼尔的信中，帕帕斯写道，“花岗岩州的一些人联系了他的办公室，表达了他们对这项提议的担忧”，理由是他们担心“只有几百美元的交易会受到国税局的申报要求”。

“我们的经济依赖的力量我们的中产阶级,我们必须平衡需要确保每个人支付税收的份额,他们欠的隐私权,我们都喜欢和合规负担过于繁重的要求可以在小型企业,“帕帕斯写道。

帕帕斯星期三在给《公报》的一份声明中说，他对提案进展到1万美元门槛感到“鼓舞”。

他们说，新罕布什尔州的参议员也在努力影响新的变化。

“在哈桑等人的反对之后，越来越多的人一致认为，这一条款不能设定在600美元，并继续就提案的细节进行讨论，”玛姬·哈桑(Maggie Hassan)的发言人劳拉·爱泼斯坦(Laura Epstein)在一份声明中说。“哈桑参议员将根据花岗岩州议员的优先次序，继续评估预算法案中的这一条款和其他潜在条款。”

参议员沙欣(Jeanne Shaheen)的发言人呼应了上述言论。

“沙欣参议员认为，收入最高的人应该支付他们应得的份额，”发言人萨拉·温斯坦(Sarah Weinstein)说。“她反对600美元的门槛，并将继续监督正在进行的谈判。”

在争论中，新罕布什尔州的银行悄然提出了自己的反对意见，提出了与麦克劳克林类似的论点。

新罕布什尔银行家协会(new Hampshire Bankers Association)主席Kristy Merrill表示，新的报告要求可能会吓跑潜在的新客户，并阻碍他们正在努力减少"无银行业务"人群的比例。

根据美国联邦存款保险公司(Federal Deposit Insurance Corporation) 2019年的一项调查，新罕布什尔州的无银行账户人口比例是全美最低的，该州只有0.5%的人没有银行账户。这与密西西比州形成对比，在密西西比州，12.8%的家庭报告称根本不使用银行或银行机构，是全国最高的。

美林表示，从提供低成本支票账户到免除费用，这些银行的政策帮助该州走到了这一步。“但这样做，我的意思是，这只是一个巨大的威慑，”她说。“如果他们认为自己的信息会被国税局(IRS)掌握，他们就不会对拥有银行账户感兴趣。”

银行家们认为，这种心态的改变可能会对客户产生持久的影响，并可能促使他们购买成本更高的金融产品。

新罕布什尔的银行家们还有第二个理由:额外的要求将给他们带来新的负担，并可能推动现有社区银行的整合。

富兰克林储蓄银行总裁兼首席执行官Ron Magoon指出，银行已经被要求对可疑欺诈和可疑活动进行报告。但这些报道通常与犯罪有关。

马古恩说:“我们已经在做这些事情了，比如反洗钱、‘了解你的客户’规定、危险信号规定。就我们与客户的关系而言，已经有很多规定为我们制定了。”“这将给金融机构带来负担。”

大多数银行的联邦报告信息都被发送给美国金融情报部门(U.S. Financial Intelligence Unit)，该部门是美国财政部(U.S. Treasury)的一个分支机构，又称FinCEN，帮助调查金融犯罪。目前，还没有安排银行为联邦税务审计提供信息。

美林和马库恩认为，这些由银行自行决定执行的财务报告要求，与拟议变更中设想的全面要求不同。

他们还说，遵守规定的负担将导致小型社区银行的特别困难。为了遵守规定，银行可能必须更新由“核心供应商”提供的软件;美林表示，这一过程可能需要数万美元。银行也可能不得不考虑增加人员来执行这一要求。

随着当地银行连锁店屈服于压力，寻求地区合作伙伴，新的监管规定可能会推动进一步的整合。Magoon表示，2009年大衰退后多德-弗兰克法案(Dodd-Frank Act)出台的监管规定，已经加速了这一趋势。

美林表示:“如果你与成立已有一段时间的银行谈谈，它们的合规部门可能过去只有一个人。”她补充说，由于这些额外的规定，“他们不得不不断增加员工”。

美林说，即使白宫提出了更高的报告门槛，协会仍然反对。

美林称:"即使他们将资金规模缩小至1万美元，但如果你住在新罕布什尔州，又要付房租，或者有抵押贷款，那么你的账户可能总共会有价值1万美元的资金流入或流出。"

对于Magoon来说，留住客户的关键问题在于政治层面。“不管我们喜欢与否，有很多人只是对政府有一种普遍的不信任，真的不希望政府卷入他们的私人事务。”

他和其他一些人表示，解决高收入者避税问题的更好办法，是将联邦资金用于加强国税局的执法团队。

“我喜欢像其他人一样少交税，你知道吗?”麦克劳克林说。“但话虽如此，我认为，作为公共政策，作为公民，我们需要确保裁判判罚球和好球时得到足够的报酬。”